Данная статья была опубликована в феврале 2006 года в статье журнала JACA Alumni Association in Uzbekistan. Alumni publications, volume 1, 2006 (электронная версия на сайте www.jicaalumni.uz).
Повышение благосостояния населения путем
Повышение благосостояния населения путем
реформирования депозитной политики банков
Шухрат Бобохужаев[1]
Введение
Переход республики к рыночным отношениям обусловил резкое падение уровня жизни населения. Необходимо отметить, что за годы реформ достигнуты определённые темпы экономического роста, однако они недостаточны для решения поставленных правительством задач по значительному повышению уровня жизни населения, росту занятости, сокращению численности малообеспеченных слоев населения, сокращению отставания в экономическом развитии от развитых стран. Узбекистан принял на себя обязательства по достижению Целей Развития Тысячелетия, принятых Генеральной Ассамблеей ООН в 2000 году. Устойчивое человеческое развитие обеспечивается через осуществление сильной социальной политики, направленной на повышение уровня и качества жизни населения и защиту социально уязвимых слоев населения от социальных рисков. Одной из существенных проблем, сдерживающих развитие частного сектора, а следовательно, повышение доходов, улучшение распределения доходов и снижению малообеспеченности, является незавершенность реформ финансовой системы, что обуславливает низкую способность финансовых рынков аккумулировать сбережения населения и предприятий и направлять их на инвестиции [2]. Приоритетными направлениями дальнейшего углубления реформ в области развития финансовых рынков являются коммерциализация и развитие конкурентной среды в банковской сфере, реструктуризация коммерческих банков, создание условий для развития внебанковских финансовых институтов и др. За годы реформ банковская система республики претерпела значительные изменения. На сегодняшний день деятельность банковской системы республики технически и технологически отвечает мировым стандартам. Кроме того, в банках работает высококвалифицированный персонал. Однако дальнейшее реформирование банковской системы республики невозможно без освоения банками передового международного опыта, в том числе в области мобилизации свободных денежных ресурсов. Принята и реализовывается Программа реформирования банковской системы, направленная на укрепление системы денежно-кредитных отношений, повышение доверия к банковской системе, увеличения уровня капитализации банков. Успех структурных реформ существенно зависит от способности банковского сектора аккумулировать и размещать средства. Для осуществления активных операций, коммерческие банки развитых государств, свыше 90% всей потребности в денежных средствах покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты. В практике современных банков используются разнообразные виды депозитных счетов, и в результате финансовых нововведений их количество в последние годы резко возросло. Эти процессы обусловлены стремлением банков, в условиях сегментированного и конкурентного рынка, удовлетворить спрос, на банковские услуги различных групп клиентов, привлекая их сбережения и капиталы на банковские счета.
Развитие депозитной политики банков
Текущий год характеризуется активными процессами реформирования банковской системы. С одной стороны, происходит консолидация банковского капитала через слияние АКБ «Авиабанк» с ЧОАКБ «Капиталбанк» и Узжилсбербанка с Замин банком, а с другой стороны, через поглощение «Бизнес банка» банковской системой в связи с отзывом лицензии Центральным банком на осуществление банковских операций. Кроме того, идет горизонтальное расширение банковских услуг через рост количества мини-банков и развития кредитных союзов и микрофинансовых организаций. По оценкам экспертов ООН, в развивающихся странах и странах с переходной экономикой доля населения, не охваченного банковскими услугами, достигает 80% (для сравнения: в США она составляет 5-6%). В Узбекистане потенциальный спрос на финансовые услуги значительно превышает существующее предложение банковских услуг. В настоящее время продолжается тенденция увеличения количества мини- банков. Расширение сети мини-банков позволяет создать дополнительные удобства клиентам и способствовать усилению конкуренции между банками. По состоянию на 1 апреля 2005 г. их количество составило 1383, что превышает на 261 мини-банков по сравнению с 1 январём 2005 г. Совокупный капитал коммерческих банков на 1 апреля 2004 г. составлял 819,7 млрд. сум, а на 1 апреля 2005 г. достиг 846,3 млрд. сум. Общая сумма активов коммерческих банков за 2004 год выросло на 22,2%, и составила на 1 января 2005 г. 5,4 трлн. сум, что было обусловлено ростом кредитных вложений банков. Банковские депозитные вклады продолжают оставаться для населения одним из наиболее выгодных инструментов инвестирования своих временно свободных средств. Статистические данные показывают, что за последние несколько лет в Узбекистане наблюдается активизация деятельности коммерческих банков с вкладами населения на депозиты (в 2000г.- 45,4 млрд. сум; 2001г. - 91,5 млрд. сум; 2002 г.- 170 млрд. сум , 2003г.-245 млрд. сум и 2004г. -323 млрд. сум). Рост был обеспечен за счет повышения доходов населения и высоких процентных ставок по срочным депозитам для физических лиц. Кроме того, данный рост необходимо отнести к: - активизации деятельности коммерческих банков с вкладами в национальной валюте; - либерализации деятельности коммерческих банков с валютными депозитами; - активизации деятельности банков с пластиковыми карточками и активным внедрением в практику так называемые зарплатные проекты. Кроме того, банковская система в лице Народного банка получила возможность привлекать дополнительные ресурсы через механизм накопительной пенсионной системы. На сегодняшний день уже открыто около 4 млн. накопительных пенсионных счетов. Хотя в последние годы наблюдается рост активности банков Узбекистана с депозитами населения, однако сопоставление вкладов с общими депозитами и пассивами коммерческих банков, показывают наличие значительного потенциала, например в 2002 году вклады населения составляли 22% всех депозитов (783,2 млрд. сум) и лишь 4,1% всех пассивов (4,09 трлн. сум), а в 2004 году вклады на депозиты населения (323 млрд. сум) составили 6,0 % всех пассивов (5,4 трлн. сум). В Узбекистане стратегия банков в работе с деньгами частных вкладчиков сегодня строится на увеличении доли срочных вкладов с длительными сроками хранения. Для того, чтобы убедить граждан оформить долгосрочные вклады, банки стали активно практиковать вклады с гибкой или дифференцированной системой начисления процентов, которые увеличиваются в зависимости от суммы вклада и срока хранения денег. Однако анализ деятельности коммерческих банков Узбекистана с депозитами населения за 2002 год и сопоставление анализируемых данных с данными деятельности банков с депозитами в развитых странах показывает значительные различия.
Таблица 1. Депозиты в коммерческих банках Узбекистана
Депозиты
|
Нерезиденты
|
Резиденты
| ||
В национальной единице, %
|
В иностранной валюте, %
|
В национальной единице, %
|
В иностранной валюте, %
| |
До востребования
|
25,6
|
74,4
|
75,8
|
24,2
|
Сберегательные
|
1,4
|
98,6
|
94,4
|
5,6
|
Срочные
|
18,8
|
81,2
|
72,4
|
27,6
|
Источник : «Основные показатели деятельности коммерческих банков за 2002 год, – Т. ОКМП, Госкомитет по статистике, 2003, - 160стр.
Анализы показывают, что вклады до востребования составляют 74,2%, срочные вклады 22% и сберегательные вклады 3,8% от общей суммы. В коммерческих банках развитых стран структура банковских депозитов имеет другие пропорции: до востребования - 20-25%, сберегательные вклады 20-25% и срочные более 50% . Депозиты в национальной денежной единице составляет 74,30%, а в иностранной валюте 25,7%. За последние годы наблюдается рост валютных вкладов, который связан либерализацией деятельности банков по открытию валютных счетов, проведению операций и т. д. На сегодняшний день валютные вклады являются низкодоходными, но надежными в плане сохранения наличности.
Анализируя валютные депозитные вклады в разрезе гражданства можно сделать выводы, что нерезиденты хранят значительную долю своих средств на валютных депозитных счетах (до 98,6% на сберегательных счетах), а резиденты свои средства вкладывают на депозитных счетах в национальной валюте (до 94,4% на сберегательных счетах): Из данных Таблицы 2, мы можем отметить, что основная доля депозитов в коммерческих банках принадлежат резидентам республики.
Таблица 2. Депозиты в коммерческих банках Узбекистана
Депозиты
|
Нерезиденты
|
Резиденты
|
%
|
%
| |
До востребования
|
4
|
96
|
Сберегательные
|
4,1
|
95,9
|
Срочные
|
0,76
|
99,24
|
Источник: «Основные показатели деятельности коммерческих банков за 2002 год, – Т. ОКМП, Госкомитет по статистике, 2003, - 160стр.
Использование системы безналичных расчетов, с использованием в качестве платежного средства электронные пластиковые карточки, из года в год показывает значительный рост на отечественном финансовом рынке. В целях сокращения внебанковского оборота наличных денег, стимулирования развития системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек, использования их в розничной торговле 24 сентября 2004 года Кабинетом Министров РУз было принято Постановление « О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек». Прогнозируется к концу 2007 г. выпустить в оборот 3 млн. пластиковых карточек, установить около 10 тыс. терминалов по осуществлению операций с пластиковыми карточками[3].
По всей территории республики банками расширена сеть обслуживания до 1900 торговых терминалов и 170 банкоматов, установленных в торгово-сервисных предприятиях. Единым общереспубликанским процессинговым центром в рамках межбанковской платежной системы по типу DUET произведена первичная . эмиссия более 477тыс. микропроцессорных
| |
Рисунок 1. Количество платиковых карточек, выпущенных банками, тыс. штук
|
пластиковых карт. Всего в минувшем году объем межбанковских финансовых транзакций в системе пластиковых карточек по данному типу превысил 3,4 миллиарда сумов[4]. Все банки, входящие в межбанковскую систему пластиковых карточек, особенно это касается крупных банков, активно практикуют так называемые зарплатные проекты. Зарплатные проекты стали базой для выпуска банками первых в стране кредитных пластиковых карточек.
Однако необходимо также отметить, что есть и негативные стороны использования пластиковых карточек в зарплатных проектах. Многие пользователи не могут в полной мере использовать средства пластиковых карточек из-за недостаточного количества обслуживаемых терминалов и банкоматов, узкой и ограниченной сферы применения, трудности получения
| |
Рисунок 2. Сумма платежей, осуществленных
по платиковым карточкам, млрд. сум |
наличных денег с банкоматов из-за их несвоевременного пополнения наличными деньгами и др.
Восстановление доверия граждан к депозитным вкладам в банках
Существует несколько причин, препятствующих эффективной деятельности банков со вкладами населения: потеря доверия населения к деятельности банков в первые годы рыночных реформ; медленное освоение банками передовых международных методов мобилизации свободных денежных средств; многочисленные нарушения банками своих обязанностей перед вкладчиками; несправедливая индексация потерь вкладов населения от начатых реформ; несоответствие фактических и официально объявленных данных темпов инфляции, что приводит к многочисленным искажениям и т. д.
Таблица 3. Воздействие инфляции на вклады населения
№
|
Год
|
Выплата вклада
|
Потеря по вкладам в результате инфляции (среднегодовой), %
|
Реальный остаток после инфляции, %
| |||
%
|
Инфляция, % *
|
Начисленные проценты, % **
|
Потеря, %
|
После выплаты
|
При капи- тализация
| ||
1
|
1996
|
10
|
54 (54***)
|
20
|
34
|
59,40
|
66,00
|
2
|
1997
|
10
|
58,8(70,9)
|
5
|
53,8
|
24,40
|
30,50
|
3
|
1998
|
10
|
17,7(16,7)
|
5
|
12,7
|
19,17
|
26,62
|
4
|
1999
|
10
|
29,1(44,6)
|
5
|
24,1
|
13,09
|
20,20
|
5
|
2000
|
10
|
28,2(49,5)
|
5
|
23,2
|
9,05
|
15,51
|
6
|
2001
|
10
|
35,5(47,5)
|
5
|
30,5
|
5,66
|
10,78
|
7
|
2002
|
10
|
21,6(44,3)
|
5
|
16,6
|
4,24
|
8,99
|
8
|
2003
|
10
|
3,8(14,8)
|
5
|
4,24
|
8,99
| |
9
|
2004
|
10
|
3,7(11,8)
|
5
|
4,24
|
8,99
| |
10
|
2005
|
5
|
4,24
|
8,99
| |||
* - Государственный Департамент Статистики Минмакроэкономстата РУз. Краткий Статистический сборник, Ташкент. 2004; официальные данные правительства;
** - Данные решения протокола Правления банка «Халк Банки»;
*** - IMF, World Economic Outlook, 2004.
Одним из важнейших шагов реформирования деятельности коммерческих банков с депозитами является восстановление доверия населения. Это касается в первую очередь компенсации потерь сбережений населения в результате начатых рыночных реформ. В феврале 1996 года был издан Указ Президента РУз и Постановление Кабинета Министров РУз от 12 февраля за №54 об индексации денежных средств населения во вкладах до января 1992 года в 4000 раз и поэтапной их выдаче до 2006 года ( по 10% суммы вклада в год). Если принять во внимание денежную реформу 1994 года (обмен 1000 советских рублей на 1 сум), то фактически коэффициент индексации составил всего 4,0. В тоже время только за 1994 и 1995 годы коэффициент потерь составил 18,7 (среднегодовая инфляция потребительских цен в 1994 и 1995гг. составила соответственно 1368% и 304,4%). Следовательно, изначально при индексации была учтена только небольшая часть возмещения денежных средств населения во вкладах до 1991 года. В дальнейшем проиндексированные вклады повторно значительно обесценились вследствие невыполнения Халк-Банком пункта 2 постановления, где указано, что банк должен ежегодно начислять проценты с учетом уровня инфляции и пересматривать размеры процентных ставок. Однако данный банк не учитывал уровня инфляции и не пересматривал процентные ставки, а начислял мизерные проценты по вкладам довостребования. В результате инфляции вклады « индексация» за период с 1996 года по 2002 год обесценились в 100/8,99=11,12 раз. (фактически потери значительно выше, так как за разные периоды реальный уровень инфляции был занижен).
Заключение
Согласно вышеизложенных анализов можно сделать следующие выводы:
1. Наряду со многими причинами снижения уровня жизни населения в начальном этапе перехода к рынку в Узбекистане ( высокий уровень инфляции; высокие цены на продукты, товары и услуги; низкий уровень доходов и др.) также существенным фактором являются потери населения от обесценения дореформенных банковских вкладов. Опыт многих стран показывает, что в результате принятых до- или послереформенных мер можно значительно уменьшить потери населения и сдержать падение благосостояние населения.
2. Коммерческие банки Узбекистана имеют структуру привлеченных депозитов отличную от структуры коммерческих банков развитых стран. Клиенты банков ещё не вполне доверяют вкладывать средства на длительные сроки. В настоящее время коммерческие банки предлагают различные виды вкладов, изменение процентных ставок которых связаны в зависимости от продолжительности срока. В практике оживленной банковской конкуренции возникли различные специальные формы вкладов, названия которых часто индивидуально связаны с названием кредитного учреждения, обслуживаемыми клиентами и т. д.;
3. В результате начатых рыночных реформ банковская система в значительной степени потеряла доверие населения и ей необходимо её восстановить. Это связано в первую очередь с проблемами расчета всех потерь ( учитывая также потери после индексации 1996 года) дореформенных вкладов и их возмещения в полной мере, невзирая на то, что если этот процесс может занять длительное время. Опыт постсоветских стран ( например, России) показывает, что целесообразно полнее индексировать и далее учитывать потери от инфляционных процессов;
4. Крупные коммерческие банки Узбекистана активно внедряют зарплатные проекты с использованием пластиковых карточек. В связи с возникшими проблемами их использования, необходимо приостановить внедрение данных проектов с целью устранения имеющихся нарушений прав владельцев карточек, расширения сферы прав использования карточек владельцами. Целесообразно пересмотреть и переработать нормативные документы по использованию карточек и усилению защиты прав владельцев;
5. Не менее важно то, что построение нового банковского механизма привлечения депозитов населения возможно лишь путем освоения рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Разумеется, все указанные методы работы, институты и стратегии хозяйственного поведения не могут быть спланированы и перенесены в неизменном виде на узбекскую почву. Попытки такой имплантации чреваты большими потерями и дискредитацией самой идеи освоения чужого опыта. Поэтому столь велико значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики приемов и форм аккумуляции денежных средств, которые продемонстрировали свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственной деятельности. Реклама, филиалы, банковские автоматы, дизайн офисов, надёжная репутация, отличное обслуживание – всё подчинено достижению этих целей. Новые методы работы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельность новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности персонала и т. д. Дальнейшее развитие системы социальной защиты населения является важнейшим звеном в национальной модели поэтапного перехода к рыночной экономике. Эта обстоятельство подтверждает приверженность Узбекистана общепризнанным ценностям человеческого развития, направленным на расширение возможностей человека, защиту социально уязвимых групп населения от рисков, связанных с переходом к рыночной экономике. Исходя из этого для повышения благосостояния населения, необходимо разработать дополнительные меры по компенсации реальных потерь населения от дореформенных вложенных вкладов. Дополнительная индексация может быть проведена за счёт средств государственных коммерческих банков ( Национальный банк ВЭД РУз, Халк-Банк, Асака-Банк), а также бюджетных средств единовременно в полном объёме. Кроме того, на очереди индексация и возврат населению следующего государственного внутреннего долга - выигрышные 12-процентные облигации государственного займа 1992 года, выпущенные в обращение Министерством финансов РУз на сумму 24 млард. советских рублей. Обращение облигаций внутреннего выигрышного займа временно было приостановлено эмитентом. Справедливая индексация и размораживание обращения данных облигаций могла бы также благоприятно отразиться на благосостоянии населения. Концептуальной основой и предпосылкой разработки стратегии повышения уровня жизни населения, является понимание необходимости интеграции социальной политики в программы экономического развития страны. Интегрированная программа социально-экономического развития должна обеспечить справедливое распределение результатов экономического роста между всеми социальными группами и слоями, равный доступ к ресурсам социально уязвимых групп населения, а так же обеспечить защиту от экономической дискриминации.
Литература:
1. IMF, World Economic Outlook, 2004, www.imf.org;
2. Государственный Департамент Статистики Микроэкономстата РУ. Краткий Статистический сборник, Ташкент. 2004;
3. Электронная версия «Экономики Узбекистана» за 1-ый квартал 2005 года на узбекском, русском и английском языках размещенная на сайте www.bearingpoint.uz4;
4. «Аналитический обзор за 2004 год», март 2004 г., Центр эффективной экономической политики при поддержке EUROPEAID и USAID;
5. «Основные показатели деятельности коммерческих банков за 2002 год», – Т. ОКМП, Госкомитет по статистике, 2003, - 160стр;
6. «Стратегия повышения уровня жизни населения республики Узбекистан на 2004-2006 годы и период до 2010 года», Документ разработан при Техническом Содействии Азиатского банка развития с привлечением и участием гражданского общества –Т., 2004;
7. Бобохужаев Ш. «О совершенствование работы коммерческих банков Узбекистана со вкладами населения на депозиты» - Международная научно-практическая конференция: сборник тезисов докладов - Т.: Банковско-финансовая Академия РУ, Изд-во «Молия», 2003 год-сс.63-65.
[1] Преподаватель, Ташкентской Финансовой Институт
[2] «Стратегия повышения уровня жизни населения республики Узбекистан на 2004-2006 годы и период до 2010 года», Документ разработан при Техническом Содействии Азиатского банка развития с привлечением и участием гражданского общества –Т., 2004, стр. 19
[3] « Аналитический обзор экономики Узбекистана за 2004 год», Март 2004 г., Центр эффективной экономической политики при поддержке EUROPEAID и USAID
[4] Электронная версия «Экономики Узбекистана» за 1-ый квартал 2005 года на узбекском, русском и английском языках размещенная на сайте www.bearingpoint.uz, стр. 4.
